60歳・貯金1000万円なら安心？退職金と住宅ローンが分岐点
1000万円の残高だけではなく、退職金を使った後に手元資金をいくら残せるかが重要です。
先に結論
60歳・貯金1000万円では、退職金や住宅ローンを含めた65歳時点の手元資金が重要です。住宅ローンを完済しても、生活予備費まで減らしすぎれば老後家計は弱くなります。
退職金1500万円・住宅ローン1000万円のモデル
| 選択 | 金融資産の単純残高 | ローン残高 | 確認点 |
|---|---|---|---|
| 全額完済 | 1500万円 | 0円 | 返済負担はなくなるが現金1000万円減 |
| 500万円返済 | 2000万円 | 500万円 | 手元資金と返済負担の中間 |
| 返済継続 | 2500万円 | 1000万円 | 手元資金は多いが月返済が継続 |
現在貯金1000万円と退職金1500万円を単純合算した比較です。利息、繰上返済手数料、税、65歳までの生活収支は含みません。正解を一律に決める表ではありません。
1000万円は、月5万円赤字なら約16年8か月
65歳時点で1000万円を残せたとしても、年金後に毎月5万円不足すれば、単純到達年齢は約81歳8か月です。60～65歳でさらに取り崩せば、開始資産は少なくなります。
退職金を使う前に残したい資金
- 日常生活の赤字補填
- 住宅修繕
- 医療・介護
- 車の買い替え
- 引越し・終活
借金を減らすだけでなく、老後に使える現金を何円残すかを見る。
60歳・貯金1000万円は退職金と住宅ローンで判断が分かれる
| 60～65歳の月不足 | 5年間の不足 | 65歳時点の残額 |
|---|---|---|
| 3万円 | 180万円 | 820万円 |
| 5万円 | 300万円 | 700万円 |
| 8万円 | 480万円 | 520万円 |
| 10万円 | 600万円 | 400万円 |
住宅ローンを一括返済する場合は、その支出後の残額で同じ表を作り直します。退職金を加える場合も、税・社会保険料や退職直後の支出を別枠にします。
65歳時点の資産をゴールにしない
65歳以降の年金手取りと生活費の差が月5万円なら、残額700万円の単純資産寿命は11年8か月です。橋渡し後の取り崩し速度まで続けて確認します。
よくある質問
60歳で貯金1000万円なら安心ですか？
65歳までの不足、住宅ローン、退職金、65歳以降の月赤字で結果が変わります。
月5万円不足すると65歳でいくら残りますか？
単純計算では300万円を使い、1000万円から700万円残ります。
退職金で住宅ローンを完済すべきですか？
完済後に橋渡し資金と緊急予備費が十分残るかを、返済継続案と比較します。
計算上の注意
このページの資産寿命・累計額は、税・社会保険料、運用損益、物価変動、年金改定、医療・介護・住宅修繕などを一定または未考慮とした単純モデルです。将来を予言するものではなく、現在の家計を確認するための出発点です。
このページの資産寿命・累計額は、税・社会保険料、運用損益、物価変動、年金改定、医療・介護・住宅修繕などを一定または未考慮とした単純モデルです。将来を予言するものではなく、現在の家計を確認するための出発点です。
主な公的一次情報
- 総務省統計局「家計調査 2025年平均結果の概要」：高齢無職世帯の平均収支。個人の必要額ではありません。
- 日本年金機構「令和8年4月分からの年金額等」：満額・標準モデルと本人の見込額を区別して使用します。
- 厚生労働省「令和7（2025）年簡易生命表」：平均余命等は個人の寿命予測ではなく、複数年齢シナリオの参考にします。
このページで確認した一次資料（2件）
制度・統計の発行元、対象期間、確認日、次回確認目安を表示しています。期限は編集上の再確認日であり、制度の有効期限ではありません。鮮度管理の方法
- 日本年金機構「令和8年4月分からの年金額等」公的機関一次資料／使用目的：基礎年金満額・標準的厚生年金モデル／対象：2026年度／確認日：／見直し：毎年4月・高優先／次回確認目安：
- 住宅金融支援機構「返済方法変更・タイプ別返済方法変更メニュー」公的機関一次資料／使用目的：返済期間延長・返済額減額・相談手順／対象：現行／確認日：／見直し：随時・中優先／次回確認目安：