70歳からの老後資金｜増やすより、何年持たせるか
70歳からは、貯金を何年持たせるかと、毎月使える金額を逆算します。
答え：90歳または95歳までの毎月不足額と一時支出から逆算します。住宅修繕・車・医療・介護などの予備費を先に分け、残りを備える月数で割ると毎月使える額も確認できます。
70歳から確認する5項目
- 90歳・95歳までの通常生活費
- 住宅の維持・修繕費
- 車の維持・買い替え
- 保険料
- 医療・介護・終活の予備費
「使いすぎる不安」だけでなく、「使えるお金まで使わない不安」も数字で整理する。
公的統計は世帯平均として扱う
総務省の2025年家計調査では、二人以上の世帯のうち世帯主が70～74歳の無職世帯で、可処分所得248,599円、消費支出285,844円でした。差は月37,245円ですが、あなたの不足額ではありません。
70歳から90歳・95歳まで、貯金を均等に使う月額
貯金を70歳から均等に取り崩す単純計算です。年金等の手取りに加えられる月額の上限目安として比較してください。
| 開始年齢・金融資産 | 90歳まで | 95歳まで |
|---|---|---|
| 70歳・貯金500万円 | 2.1万円／月 | 1.7万円／月 |
| 70歳・貯金1000万円 | 4.2万円／月 | 3.3万円／月 |
| 70歳・貯金2000万円 | 8.3万円／月 | 6.7万円／月 |
金融資産 ÷（目標年齢 − 開始年齢）÷ 12。表は見やすさのため月額を1,000円単位で四捨五入し、配布データは1円単位で記録しています。運用益、物価変動、税・社会保険料、医療・介護・住宅修繕等の一時支出は含みません。60歳では年金開始前後の収支変化も別に確認してください。
貯金額から近いケースを確認
70歳・貯金500万円
90歳・95歳まで使える月額と、予備費を残した場合を確認します。
70歳・貯金500万円の試算 →70歳・貯金1000万円
月3.3万～4.2万円の均等取崩しと、住宅・介護予備費を比較します。
70歳・貯金1000万円の試算 →70歳・貯金2000万円
95歳までの月額を逆算し、500万円の予備費を分けた場合も試算します。
70歳・貯金2000万円の試算 →90歳だけでなく95歳まで確認する理由
2025年簡易生命表では、70歳時点の平均余命は男性15.78年、女性20.10年です。また出生時から90歳まで生存する生命表上の割合は男性26.7％、女性50.8％です。個人予測には使わず、複数の資金シナリオを用意する根拠にします。
70歳の老後資金は90歳・95歳までの毎月使用額を逆算
70歳時点の金融資産から緊急予備費を分け、残りを20年または25年で割ります。貯金1,000万円のうち200万円を予備費として残す場合、800万円を20年で使う単純月額は約3.3万円です。
| 使用可能資金 | 90歳まで20年 | 95歳まで25年 |
|---|---|---|
| 500万円 | 約2.1万円/月 | 約1.7万円/月 |
| 800万円 | 約3.3万円/月 | 約2.7万円/月 |
| 1,500万円 | 約6.3万円/月 | 5万円/月 |
利息、運用、物価変動、臨時支出を含めない単純割り算です。介護や住宅修繕の予備費を先に除いて考えます。
よくある質問
70歳で貯金はいくらあれば安心ですか？
年金手取りと生活費の差、90歳・95歳までの年数、介護・住居等の予備費で異なります。毎月使用可能額を逆算します。
70歳で貯金1000万円なら毎月いくら使えますか？
予備費200万円を除く800万円を20年で使う単純計算なら約3.3万円、25年なら約2.7万円を年金等に上乗せできます。
70歳からも運用すべきですか？
生活費と緊急予備費を先に確保し、元本割れの可能性と必要時期を踏まえて余裕資金を別に判断します。
このページの資産寿命・累計額は、税・社会保険料、運用損益、物価変動、年金改定、医療・介護・住宅修繕などを一定または未考慮とした単純モデルです。将来を予言するものではなく、現在の家計を確認するための出発点です。
70歳からは20年以上の資金計画も確認
厚生労働省「2025年簡易生命表」では、70歳の平均余命は男性15.78年、女性20.10年です。平均余命は個人の寿命予測ではないため、90歳だけでなく95歳までのシナリオも比較します。
| 年齢 | 男性の平均余命 | 女性の平均余命 |
|---|---|---|
| 70歳 | 15.78年 | 20.10年 |
| 75歳 | 12.24年 | 15.88年 |
| 80歳 | 9.10年 | 11.95年 |
厚生労働省「令和7（2025）年簡易生命表」の公表値です。
資産を3つの用途へ分ける
| 用途 | 入れる費用 | 確認方法 |
|---|---|---|
| 当面の生活 | 毎月不足額と年払い費用 | 直近1～2年の支出を月割り |
| 臨時支出 | 医療、介護、住宅修繕、住み替え | 使う時期と概算額を別枠化 |
| 長期取崩し | 残りの金融資産 | 90歳・95歳までの月額を逆算 |
全額を均等に割る前に、近い将来の臨時支出を分けます。貯金が少ない場合は70代・貯金なし、金額別は500万円、1000万円、2000万円のケースで確認できます。
- 総務省統計局「家計調査 2025年平均結果の概要」：高齢無職世帯の平均収支。個人の必要額ではありません。
- 日本年金機構「令和8年4月分からの年金額等」：満額・標準モデルと本人の見込額を区別して使用します。
- 厚生労働省「令和7（2025）年簡易生命表」：平均余命等は個人の寿命予測ではなく、複数年齢シナリオの参考にします。
このページで確認した一次資料（2件）
制度・統計の発行元、対象期間、確認日、次回確認目安を表示しています。期限は編集上の再確認日であり、制度の有効期限ではありません。鮮度管理の方法
- 総務省統計局「家計調査 2025年平均」公的機関一次資料／使用目的：高齢無職世帯の収支・生活費／対象：2025年／確認日：／見直し：毎年・中優先／次回確認目安：
- 厚生労働省「令和7（2025）年簡易生命表」公的機関一次資料／使用目的：60・65・70歳の平均余命、複数年齢シナリオ／対象：2025年／確認日：／見直し：毎年・低優先／次回確認目安：